Inflation: Ist die Versicherungssumme aktuell?
Betriebe haben jetzt andere Sorgen als die Versicherungssumme in der Betriebsversicherung – ausser, es passiert etwas. Ist im Schadenfall die Versicherungssumme zu tief, kann es plötzlich teuer werden.
In Zeiten von Materialengpässen, Lieferschwierigkeiten, steigender Preise und Kosten gehen Unternehmen unterschiedliche Wege. Einige bauen zum Beispiel ihre Warenlager aus, andere die Büroarbeitsplätze ab. Aber wenn das Betriebsinventar wächst oder schrumpft, hat das Auswirkungen auf die Versicherungssumme der Betriebsversicherung. Denn diese Summe steht für den aktuellen Gesamtwert des Betriebsinventars und ist gleichzeitig der Betrag, den es – zum Beispiel nach einem Grossbrand – kostet, das gesamte Inventar zum Neuwert zu ersetzen. Es ist deshalb die Pflicht des Kunden, Veränderungen des Inventars der Versicherung zu melden, damit die Summe angepasst werden kann.
Unterversicherung: Tiefe Prämie, hohe Kosten
Eine Versicherungssumme, die nicht mehr dem aktuellen Wert des Inventars entspricht, lohnt sich nie. Ist sie in der Police gegenüber dem tatsächlichen Wert des Betriebsinventars zu tief – ist der Betrieb also unterversichert – ist auch die Prämie zu tief. Deshalb besteht im Schadenfall kein Anspruch auf die volle Versicherungsleistung. Unabhängig von der Grösse des Schadens wird die Leistung gekürzt und der Betrieb muss einen Teil der Kosten selbst übernehmen.
So werden die Leistungen gekürzt
Zwei Beispiele mit Zahlen: Ist das Betriebsinventar in der Police mit 250’000 Franken bewertet, ist jetzt aber 500’000 Franken wert, werden trotzdem nur die 250'000 Franken entschädigt, auch wenn ein Grossbrand das gesamte Betriebsinventar zerstört. Die restlichen 250’000 Franken muss der Betrieb aus eigener Tasche bezahlen. Aber egal wie hoch der Schaden nach einem versicherten Ereignis ist: Die Entschädigung wird im Verhältnis vom effektiven Inventarwert zur Versicherungssumme prozentual gekürzt. Das heisst, auch bei einem Schaden von 100’000 Franken, erhält der Betrieb nur die Hälfte entschädigt, also 50’000 Franken.
Überversicherung: Verlorenes Geld
Anders verhält es sich, wenn der Betrieb Inventar abgestossen hat und die Versicherungssumme nun im Vergleich zum realen Wert zu hoch ist. In diesem Fall zahlt der Betrieb zu viel Prämie. Im Schadenfall übernimmt die Versicherung trotzdem nur den tatsächlichen Wert des Inventars. Hier wurde also Geld umsonst gezahlt. Deshalb ist es so wichtig, grössere Veränderungen im Betriebsinventar am besten sofort der Versicherung zu melden, damit Versicherungssumme und Police immer aktuell sind.
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Einen Vorteil haben Mobiliar Kunden mit der schlanken, cloudbasierten Business-Software der Mobiliar Tochter bexio. Die bexio-Software hat einen speziellen Service namens «Smart Insurance» integriert, eine App, die – einmal installiert – die Mobiliar benachrichtigt, sobald sich das Betriebsinventar verändert. Je nach Versicherungsdeckungen wird die Mobiliar auch über Veränderungen beim Umsatz oder der Lohnsumme informiert. So bleiben alle Ihre Versicherungsdeckungen automatisch auf dem neusten Stand. Über- oder unterversichert? Kein Thema mehr.