Unterschied zwischen Kredit und Darlehen

Ein Kredit entsteht, wenn jemand (der Kreditgeber) einer anderen Person (dem Kreditnehmer) für eine bestimmte Zeit Geld zur Verfügung stellt. Der Kreditnehmer muss nicht nur den Betrag, sondern in der Regel auch Zinsen zurückzahlen. Diese Zinsen sowie mögliche Gebühren werden üblicherweise in festgelegten Raten gezahlt.

Bei Schweizer Konsumkrediten, welche unter das Bundesgesetz über den Konsumkredit KKG fallen (i.d.R. handelt es sich dabei um zinsbelastete gewerbsmässig gewährte Konsumkredite an Konsumenten, die den Kredit zu einem nicht beruflichen und nicht gewerblichen Zweck aufnehmen), müssen die angegebenen Zinssätze nicht nur die Zinsen, sondern auch Kosten wie Verwaltungsgebühren und Versicherungen abdecken (vgl. Art. 5 und 6 KKG).

Auch wenn Kredit und Darlehen im alltäglichen Sprachgebrauch im ähnlichen Kontext verwendet werden, unterscheiden sie sich in gewissen Punkten. Vorliegend werden der Konsumkredit nach KKG und das Darlehen beleuchtet.

Kredite nach dem KKG können in der Form eines Barkredits, eines Vertrags zur Finanzierung des Erwerbs von Waren oder Dienstleistungen (Konsumkredite im engeren Sinne), eines Leasingvertrags oder auch eines Kreditkartenkredits auftreten (vgl. Art. 9 ff. KKG). Ein Konsumkredit, welcher unter das KKG fällt, ist nie zins- und gebührenfrei (vgl. Art. 7 Abs. 1 lit. c KKG).

In den meisten Fällen verpflichtet sich ein:e Darlehensgeber:in mit dem Darlehensvertrag zur Übertragung des Eigentums an einer Summe Geld an eine:n Darlehensnehmer:in. Der/die Darlehensnehmer:in verpflichtet sich demgegenüber zur Rückerstattung dieser Summe Geld.

Im Alltagsgebrauch werden grob zwei Kategorien unterschieden:

Private Darlehen betreffen das Zurverfügungstellen von Geld unter Privatpersonen wie Familienmitgliedern oder Freunden. Diese Darlehen können zinslos oder verzinst sein, je nach Vereinbarung (vgl. Art. 313 Abs. 1 OR).

Bankdarlehen werden von Banken vergeben und sind meist durch Sicherheiten wie Immobilien oder Wertpapiere gedeckt. Die Verzinsung ist die Regel und wird von Gesetzes wegen auch vermutet. Grundsätzlich unterliegen Bankdarlehen nicht dem KKG.

Ob es sich um einen Kredit oder Darlehen handelt, muss im Einzelfall angeschaut werden.

Kredite: Für einen Kredit nach KKG spricht der Zweck (z.B. Konsumzweck) oder auch die Summe (KKG: CHF 500.00 bis CHF 80'000.00; vgl. Art. 7 Abs. 1 Bst. e KKG). Kredite nach KKG sind nie zinslos und werden in den meisten Fällen von gewerbsmässig auftretenden Kreditgeberschaften gewährt.

Darlehen: Für ein Darlehen spricht, wenn es von Privatpersonen oder von Banken gewährt wird und keinen besonderen Hingabezweck hat (es sei denn, ein solcher sei vertraglich verabredet worden). Es kann auch zinslos sein.

In der Schweiz schreibt das Konsumkreditgesetz (KKG) eine gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen vor (vgl. Art. 16 Abs. 1 KKG). Die Widerrufsfrist beginnt zu laufen, sobald Sie eine Kopie des Kreditvertrages erhalten haben (Art. 16 Abs. 2 KKG).

Während dieser Frist wird in der Regel kein Geld ausgezahlt. Daher müssen Sie bei Konsumkrediten mit einer Wartezeit von mindestens sieben Tagen rechnen. Je nach Kreditanbieter kann es zudem einige Tage dauern, bis Ihr Antrag bearbeitet und genehmigt wird.

Wurde der Kredit/das Darlehen bereits vor Widerruf des Vertrages ausbezahlt, ist die bereits empfangene Summe bis zum Ablauf der Kreditdauer zurückzuzahlen. Es sind aber weder Zinsen noch Kosten geschuldet (Art. 16 Abs. 3 in Verbindung mit Art. 15 Abs. 2 KKG).

Es gilt zu beachten, dass nicht in allen Fällen von Konsumkrediten ein Widerrufsrecht besteht (vgl. Art. 16 Abs. 1 KKG).

Zinsen:

Das Konsumkreditgesetz bzw. die Verordnung des EJPD über den Höchstzinssatz für Konsumkredite setzt die Obergrenze für den Höchstzinssatz für Konsumkredite fest. Im Jahr 2024 dürfen Kreditanbietende für Barkredite einen Jahreszins von maximal 12 Prozent verlangen und für Kreditkarten-Kredite bis zu 14 Prozent.

Viele Anbieter:innen nutzen die gesetzlich erlaubten Höchstsätze aus, weshalb Teilzahlungen mit Kreditkarten häufig teuer werden. Daher erweisen sich Privatkredite oft als günstiger als Kreditkartenkredite. Aktuell schwanken die Zinssätze für Barkredite in der Schweiz zwischen 4,5 und 11,95 Prozent.

Laufzeit:

Die Laufzeit muss mindestens drei Monate betragen (vgl. Art. 7 Abs. 1 Bst. f KKG).

Wichtig zu wissen: Bei der Beurteilung der Kreditfähigkeit nach KKG muss von einer Amortisation des Konsumkredits innerhalb von 36 Monaten ausgegangen werden, selbst wenn vertraglich eine längere Laufzeit vereinbart worden ist.

Vorteile:
Schneller Zugang zu finanziellen Mitteln. Mit Krediten können darum kurzfristige Engpässe schnell überbrückt werden.

Nachteile:

Hohe Kosten: Kredite sind teuer. Barkredite können bis zu 12% und Kreditkarten-Kredite sogar bis zu 14% effektive Jahreszinsen kosten.

Die wichtigsten Kreditarten für Privatpersonen:

• Konsumkredit/Privatkredit: Für Beträge zwischen 500 Franken und 80 000 Franken, meist für Konsumzwecke (Ferien, Möbelkauf etc.). Schweizer Privatkredite (oder Konsumkredite) sind in der Regel Blankokredite. Das heisst: Kredite ohne Sicherheiten.
   
• Kontokorrentkredit: Überziehungslimite für laufende Konten.
   
• Kreditkarten und Kundenkarten: Flexibles Bezahlen mit monatlicher Abrechnung.
   
• Hypotheken: Gesichert durch Immobilien.
   
• Lombardkredit: Abgesichert mit Vermögenswerten wie Wertpapiere oder Lebensversicherungspolicen.
   
• Darlehen: Geldverleihung mit individuellen Konditionen.
   

Für Unternehmen wird oft zwischen kurzfristigen Betriebskrediten und langfristigen Investitionskrediten unterschieden. Fix ist dies jedoch nicht.

Gut zu wissen: Rechtlich unterscheiden sich Kleinkredite, Minikredite, Konsumkredite, Barkredite und Privatkredite meistens nicht. Diese Begriffe werden häufig synonym verwendet, wenn es um Konsumkredite nach dem Konsumkreditgesetz (KKG) geht. Das KKG legt fest, welche Anforderungen ein Konsumkredit erfüllen muss und welche gesetzlichen Vorgaben bei seiner Vergabe zu beachten sind.

Ein Darlehen kann befristet oder unbefristet sein. Ein befristetes Darlehen muss nach Ablauf der vereinbarten Frist zurückgezahlt werden. Ein unbefristetes Darlehen muss der/die Darlehensempfänger:in innerhalb von sechs Wochen nach Aufforderung durch den Darlehensgeber zurückzahlen, sofern keine andere Frist vereinbart wurde (Art. 318 OR).

Wird ein Rückzahlungstermin vereinbart, gilt Art. 318 OR nicht. Der Darlehensgeber, die Darlehensgeberin kann die Rückzahlung nicht vor diesem Termin verlangen.

Darlehen von Familienangehörigen oder Freund:innen sind attraktiv, da sie meist günstigere Konditionen bieten als Bankkredite. Doch gerade diese persönlichen Beziehungen können auch zu Unstimmigkeiten führen.

Für Darlehen gelten primär die gesetzlichen Vorschriften gemäss Obligationenrecht. Mittels eines Darlehensvertrag können diese jedoch angepasst und erweitert werden. Die gesetzlichen Vorschriften stecken zwar die Rahmenbedingungen ab und erleichtern die Darlehensaufnahme, doch es ist ratsam, einige Punkte zu klären, um Klarheit zu schaffen und damit die Beziehung nicht zu belasten (z.B. Vereinbarung eines Zinses für Darlehen im gewöhnlichen Verkehr; Vereinbarung von Kündigungsfristen und -termine). Denn: Auch private Darlehen bergen Risiken. Die persönliche Situation des Darlehensnehmers bzw. der Darlehensnehmerin und des Darlehensgebers bzw. der Darlehensgeberin kann sich jederzeit ändern.

Was passiert, wenn der/die Schuldner:in die Zinsen nicht zahlen oder gar die Rückzahlung nicht finanzieren kann oder der/die Gläubiger:in sein bzw. ihr Geld vorzeitig zurückfordert? Solche Fragen sollten im Voraus im Vertrag geregelt werden. Ein schriftlicher Vertrag sorgt für Klarheit und Sicherheit für alle Beteiligten.

Exkurs: Anstelle eines Erbvorbezugs können Eltern ihren Kindern auch ein zinsloses Darlehen gewähren. Dieser Vertrag sollte schriftlich festgehalten werden und wichtige Punkte wie Zinssatz, Laufzeit und Kündigungsfristen klären. Sterben die Eltern, wird das Darlehen Teil des Nachlasses und muss entweder zurückgezahlt oder mit dem Erbanspruch verrechnet werden.

Ein zinsloses Darlehen können Eltern im Gegensatz zu einem Erbvorbezug zurückfordern.

Zahlen Sie Rechnungen oder Kreditraten trotz Fälligkeit nicht, kann der Gläubiger, die Gläubigerin eine Betreibung einleiten. Bleiben die Schulden offen und wird das Inkasso durch den/die Gläubiger:in weiterverfolgt, kann Ihnen eine Pfändung bevorstehen. Sind bei Ihnen keine pfändbaren Vermögenswerte vorhanden, wird der/die Darlehensgeber:in einen Verlustschein erhalten. Kommen Sie als Darlehensnehmer:in zu neuem Vermögen, kann erneut eine Betreibung gegen Sie eingeleitet werden. Forderungen, welche in einem Verlustschein festgehalten sind, verjähren erst nach 20 Jahren.

Wichtig: In der Schweiz erhalten Sie mit einer laufenden Betreibung, Pfändung oder Verlustschein in der Regel keinen Privatkredit.

In der Schweiz wird der Begriff Autokredit verwendet, wenn Sie einen Konsumkredit aufnehmen, um ein Auto zu kaufen. Dies kann eine gute Alternative sein, wenn ein Barkauf nicht in Frage kommt. Mit einem Autokredit erwerben Sie das Fahrzeug in Ihrem Namen und sind damit Eigentümer:in des Autos.

Im Vergleich dazu ermöglicht das Autoleasing eine Nutzung des Fahrzeugs für einen bestimmten Zeitraum inklusive Auto-Service-Package, ohne dass Sie es kaufen.

Das sind die Vor- und Nachteile von Autokredit und Leasing im Überblick.

Vorteile:

• Sie sind von Anfang an Eigentümer:in des Autos.
   
• Es gibt keine Kilometerbegrenzung oder Rückgabeverpflichtung.
   
• Sie nutzen das Fahrzeug flexibel und können es jederzeit weiterverkaufen.
   
• Das Auto kann langfristig genutzt werden.
   
• Ob Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung – Sie wählen die Versicherung selbst.
   

Nachteile:

• Sie zahlen in der Regel höhere monatliche Raten im Vergleich zum Leasing.
   
• Sie brauchen mehr Eigenkapital für die Anzahlung.
   
• Den Wertverlust tragen Sie selbst.
   
• Service und Wartung sind meist nur während Garantiezeit im Vertrag inbegriffen.

Vorteile: 

• Sie brauchen wenig oder kein Eigenkapital.
   
• Sie zahlen tiefere monatliche Raten.
   
• Sie fahren regelmässig ein neues Modell.
   
• Service und Wartung sind oft im Vertrag inbegriffen.
   

Nachteile:

• Sie besitzen das Auto nicht und müssen es am Ende des Vertrags zurückgeben - sofern nichts anderes vertraglich vereinbart worden ist (z.B. Fahrzeugkauf zum Restwert).
   
• Es gibt Kilometerbegrenzungen und andere Vertragsauflagen.
   
• Schäden oder Abnutzung kosten extra.
   
• Langfristig können höhere Gesamtkosten entstehen.
   

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Wir möchten Sie darauf hinweisen, dass dieser Inhalt und die zur Verfügung gestellten Unterlagen als allgemeine Rechtsauskunft zu werten sind. Sie ersetzen keine Rechtsberatung im Einzelfall. Die Mobiliar und die Protekta lehnen jegliche Haftung im Zusammenhang mit dem Inhalt dieses Beitrags ab.