Auto versichern in der Schweiz

In der Schweiz ist die Fahrzeug-Haftpflichtversicherung die einzige obligatorische Autoversicherung. Sie deckt nur Schäden bei Dritten. Alle weiteren Versicherungen, wie etwa die Teilkasko- oder die Vollkaskoversicherung, sind freiwillig.

Manche Nutzer:innen passen den Versicherungsschutz im Versicherungsrechner so lange an, bis der Preis ihren Vorstellungen entspricht. Im Schadenfall haben diese Versicherten dann häufig einen Selbstbehalt von 3 000 Franken und mehr. 

Hinzu kommen oft Mehrkosten durch den Anstieg der Versicherungsprämie nach dem Schadenfall. Diese hätten sich durch den Abschluss des Bonusschutzes vermeiden lassen. Generell lohnt sich die tiefere Prämie eines hohen Selbstbehalts im Vergleich zu den Mehrkosten im Schadenfall in der Regel nicht.

Die Mobiliar empfiehlt als minimalen Versicherungsschutz eine Fahrzeug-Haftpflicht mit Teilkaskoversicherung, Bonusschutz und Grobfahrlässigkeitsschutz.

Denn ohne Teilkaskoversicherung müssen Sie Schäden an Ihrem Fahrzeug, die durch äussere Einflüsse entstanden sind, wie etwa Marder-, Wild-, Hagel-, Sturm- und Überschwemmungsschäden, vollständig selbst bezahlen. Ohne den Zusatz «Bonusschutz» erhöht sich Ihre Versicherungsprämie für mehrere Jahre, wenn Sie einen Schaden bei einem Dritten verursachen.

Ohne Grobfahrlässigkeitsschutz kann die Versicherung bei grobfahrlässig verursachten Schäden einen Teil des Schadens von Ihnen zurückfordern. Gemäss Beratungsstelle für Unfallverhütung, BFU, sind etwa bei jedem dritten schweren Verkehrsunfall Unaufmerksamkeit und Ablenkung im Spiel.

Für Neuwagen empfiehlt die Mobiliar eine Fahrzeug-Haftpflicht mit Vollkasko, Bonusschutz, Grobfahrlässigkeitsschutz und Zeitwertzusatz (Skala 1). Die Vollkaskoversicherung deckt Diebstahl, Elementarschäden, Feuer, Glasbruch und Kollisionsschäden (ausgenommen Parkschäden), auch wenn Sie diese versehentlich selbst verursachen. Je nachdem, wo das Fahrzeug häufig abgestellt wird, kann zudem eine Parkschadenversicherung sinnvoll sein.

Der Bonusschutz verhindert, dass Ihre Versicherungsprämie, nach dem ersten Schadenfall pro Beobachtungsperiode, für mehrere Jahre ansteigt. Ohne Grobfahrlässigkeitsschutz kann die Versicherung bei grobfahrlässig verursachten Schäden einen Teil des Schadens von Ihnen zurückfordern. Laut Unfallstatistik sind etwa bei jedem dritten schweren Verkehrsunfall Unaufmerksamkeit und Ablenkung im Spiel.

Mit dem Zeitwertzusatz (Skala 1) erhalten Sie im Falle eines versicherten Totalschadens mindestens 20 Prozent mehr als den Zeitwert Ihres Fahrzeugs unmittelbar vor Schadenseintritt zurückerstattet, maximal jedoch den versicherten Neuwert. Da neue Autos in den ersten Jahren am meisten an Wert verlieren, können Sie mit dem Zeitwertzusatz im Falle eines versicherten Totalschadens viel Geld sparen.

Bei einem Leasing-Fahrzeug ist eine Vollkaskoversicherung in der Regel Pflicht. Die Mobiliar empfiehlt ergänzend dazu, den Bonusschutz, den Grobfahrlässigkeitsschutz, die Parkschadenversicherung sowie die Entschädigungsart «Zeitwertzusatz (Skala 1)» abzuschliessen.

Denn Parkschäden sind standardmässig nicht durch die Vollkaskoversicherung gedeckt und vermindern den Zeitwert Ihres Fahrzeugs. Wenn am Ende der Leasingdauer der Zeitwert des Fahrzeugs unter dem Restwert gemäss Leasingvertrag liegt, müssen Sie der Leasinggeberin die Differenz bezahlen.

Dasselbe gilt für den Fall eines versicherten Totalschadens. Wenn der Zeitwert des Leasing-Autos unmittelbar vor Schadenseintritt niedriger ist als der Restwert gemäss Leasingvertrag, müssen Sie der Leasinggeberin die Differenz zahlen. Da ein Neuwagen in den ersten Jahren am meisten an Wert verliert, ist dieses Risiko in den ersten Betriebsjahren besonders hoch. Mit dem Zeitwertzusatz sind Sie abgesichert.

Bonus- und Grobfahrlässigkeitsschutz verhindern in der Regel im Falle eines Haftpflicht- oder Kollisionsschadens einen Prämienanstieg oder dass die Versicherung einen Teil der Unfallkosten auf Sie abwälzt (siehe auch vorherige Antwort).