Vorsorgelücken vermeiden und schliessen

Um Vorsorgelücken zu verstehen, werfen wir zuerst einen kurzen Blick auf das Schweizer Vorsorgesystem. Dieses besteht aus den folgenden drei Säulen: 

• 1. Säule: staatliche Vorsorge (AHV, IV, EL)
• 2. Säule: berufliche Vorsorge (Pensionskasse)
• 3. Säule: freiwillige private Vorsorge 

Die erste und die zweite Säule sollen nach der Pensionierung rund 60 Prozent des letzten Salärs decken. Sie sind für alle Arbeitnehmer:innen obligatorisch. Für selbstständig erwerbende Personen ist die zweite Säule nicht obligatorisch. Vielen Personen reichen diese 60 Prozent nicht aus, um ihren bisherigen Lebensstandard weiterzuführen. Zudem erreichen einige Personen 60 Prozent aus der 1. und 2. Säule nicht. Es bestehen also Vorsorgelücken. Mit der freiwilligen dritten Säule können diese Vorsorgelücken geschlossen werden.

So weit so gut. Doch wie entstehen Vorsorgelücken? Hier zwei Erklärungsansätze:

Verläuft Ihr Leben linear und immer nach Plan? Womöglich nicht. Sie verreisen für eine längere Zeit, werden Eltern oder arbeiten im Ausland? Die Folge davon: Sie weisen Einzahlungslücken auf, weil Sie nicht durchgehend in Ihre Altersvorsorge eingezahlt haben. Diese fehlenden Beitragsjahre wirken sich auf die Höhe Ihres Einkommens im Alter aus. Ein Fehljahr in der AHV hat eine Kürzung von ca. 2.3 % (1/44) zur Folge. Wichtig zu wissen: Beitragslücken in der AHV können bis 5 Jahre rückwirkend beglichen werden.

Auch bei der Säule 3a wird von Beitragslücken gesprochen. Eine Lücke entsteht dort, wenn Sie den maximal möglichen Einzahlungsbetrag in einem bestimmten Jahr nicht erreicht haben. Aktuell liegt dieser Betrag bei CHF 7 258 pro Jahr. Seit 2026 können Sie bei einigen Vorsorgeeinrichtungen auch diese Beitragslücken bis zu 10 Jahre rückwirkend einzahlen.

Besonders bei Frauen oder Teilzeitarbeitenden entstehen auch heute noch oft Vorsorgelücken. Weshalb das so ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber für eine Lückenlose Altersvorsorge für Frauen.

Vorsorgelücken durch zu hohes Einkommen

Der wichtigste Grund für Vorsorgelücken ist ein zu hohes Einkommen. Klingt widersprüchlich? Hier die Erklärung: Je höher das Bruttoeinkommen, desto kleiner der Anteil, der durch die obligatorischen Leistungen der ersten und zweiten Säule gedeckt wird. Die folgende Grafik zeigt: Bei einem Jahreseinkommen von 75 000 Franken im letzten Jahr vor der Pensionierung erhalten Sie eine Altersrente von etwa 60 Prozent – also gerade mal etwas mehr als die Hälfte - aus der ersten und zweiten Säule. Die restlichen 40 Prozent gelten als Vorsorgelücke.
Haben Sie vor Ihrer Pensionierung 150 000 Franken verdient, liegt Ihre Altersleistung bei weniger als 40 Prozent Ihres vorherigen Einkommens – tatsächlich weniger als die Hälfte davon.
Wichtig zu wissen: Bei den aufgeführten Berechnungen handelt es sich um Richtwerte, basierend auf den gesetzlichen Mindestanforderungen der 2. Säule BVG. Wie hoch Ihre Rente wirklich ist, hängt von Ihrer Pensionskasse, Ihrem Pensionierungsalter und der individuellen Lebenssituation ab.  

Um auch im Rentenalter Ihren Lebensstandard gleich fortführen zu können wie im Erwerbsleben, gibt es vier Wege:

Fehlende AHV-Beiträge nachzahlen

Wenn Sie Fehljahre aufweisen, empfehlen wir Ihnen, die AHV nachzuzahlen. Fehljahre entstehen zum Beispiel bei einem längeren Auslandsaufenthalt oder während des Studiums. Eine Nachzahlung können Sie jedes Jahr bei Ihrer zuständigen Ausgleichskasse vornehmen.

Freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse

Damit Sie fürs Alter mehr finanzielle Mittel zur Verfügung haben, können Sie freiwillig in die Pensionskasse einzahlen. Dafür ist die Auffangeinrichtung der BVG zuständig. Wir empfehlen Ihnen, dies in den letzten Jahren vor der Pensionierung zu tun. Dann ist im Normalfall Ihr Einkommen grösser. Ausserdem profitieren Sie dann mehr von Steuerbegünstigungen. 

Gebundene private Vorsorge 3a

Die freiwillige Einzahlung in die Säule 3a ist ein weiterer Weg, Ihre Vorsorge zu erweitern. Bis zu 7 258 Franken können Sie jährlich in die gebundene Vorsorge einzahlen. Die Obergrenze für selbstständig Erwerbende liegt bei 36 288 Franken. Erreichen Sie diesen Maximalbetrag in einem bestimmten Jahr nicht, können Sie bei einigen Vorsorgeeinrichtungen den Rest auch bis zu 10 Jahre später noch einzahlen. Dies gilt aber nur für Beitragslücken ab 2026.

Das angesparte Kapital steht Ihnen frühestens 5 Jahre vor der ordentlichen Pensionierung zur Verfügung – ausser Sie machen sich selbstständig, ziehen ins Ausland oder kaufen ein Eigenheim. Der grosse Vorteil bei der Säule 3a: Sie können die Beiträge von den Steuern abziehen.

Freie private Vorsorge 3b

Sie möchten Ihre Rente optimieren, aber nicht gebunden sein? Die Säule 3b eignet sich gut, um allfällige Vorsorgelücken im Alter zu decken. Es gibt keinen jährlichen Maximalbetrag und das angesparte Geld ist jederzeit verfügbar.