Lückenlose Altersvorsorge für Frauen

Gleichberechtigung schreitet voran. Flexiblere Teilzeitmodelle werden auch für Männer immer zugänglicher. Und doch: Die Altersrente von Frauen in der Schweiz ist im Schnitt rund ein Drittel tiefer als diejenige von Männern. Wie entsteht diese Gender Pension Gap?

Familiengründung, unbezahlter Urlaub oder ein längerer Wiedereinstieg unterbrechen den Lohnfluss – und damit auch die Einzahlungen in AHV und Pensionskasse. Fehlen Beitragsjahre oder sinkt der versicherte Lohn, entstehen Lücken, die sich später nur schwer aufholen lassen. Wichtig: Während der gesetzlichen Mutterschaftsentschädigung laufen gewisse Sozialversicherungen weiter, danach jedoch nicht automatisch. Nach Ablauf der gesetzlichen Mutterschaftsentschädigung von 14 Wochen fliessen keine Pensionskassenbeiträge (2. Säule) mehr, solange Sie keinen Lohn beziehen. Auch AHV-Beiträge aus der 1. Säule werden dann nicht automatisch bezahlt – ausser Sie sind als Nichterwerbstätige bei der Ausgleichskasse oder Ihr:e Partner:in bezahlt mindestens den doppelten Mindestbeitrag (und erfüllt so die sogenannte Ehegattenrente).

Zudem endet der Risikoversicherungsschutz der Pensionskasse meist nach kurzer Frist und die Nichtberufsunfallversicherung normalerweise 31 Tage nach der letzten Lohnzahlung, wenn Sie sie nicht verlängern.

Etwa 60 % der erwerbstätigen Frauen in der Schweiz arbeiteten im Jahr 2024 laut dem Bundesamt für Statistik Teilzeit.

Teilzeit reduziert das AHV-pflichtige Einkommen und vor allem den in der Pensionskasse versicherten Lohn (2. Säule). Je tiefer das Pensum, desto kleiner das Altersguthaben – besonders, wenn mehrere Teilzeitstellen ohne Pensionskassenanschluss kombiniert werden. Zusätzlich belasten hohe Betreuungskosten das Budget, so dass weniger Sparpotential übrigbleibt für die private Vorsorge (3. Säule).

Frauen leben im Durchschnitt länger. Das bedeutet: Die Rente muss über mehr Jahre reichen. Gleichzeitig werden bei gleichem Kapital die jährlichen Renten tiefer, weil sie länger ausbezahlt werden müssen. Wer früh plant und konsequent spart, gleicht diesen Effekt am besten aus.

Mal unabhängig von der Statistik: Wer länger gar nicht oder in Teilzeit arbeitet, sollte besonders auf eine lückenlose Altersvorsorge achten – egal welches Geschlecht. Hier einige Tipps, die Frauen bzw. Teilzeitarbeitende bei der privaten Vorsorge beachten sollten:

Wer Familie und Beruf verbindet, sollte fair planen und auf die Eigenständigkeit aller Beteiligten achten: Teilen Sie Teilzeit fair auf – ideal sind z. B. zwei 70 %-Pensen in der Partnerschaft. So bleibt die Karriere beider Elternteile in Schwung und die Steuerlast ausgewogen. Während der Babypause lohnt sich ein Plan: Halten Sie Kontakt zum arbeitgebenden Unternehmen. Klären Sie früh die Kinderbetreuung und den Wiedereinstieg. Nach Ablauf der Mutterschaftsentschädigung werden keine Pensionskassenbeiträge mehr einbezahlt. Wenn Sie also länger als die obligatorischen 14 Wochen keinen Lohn beziehen, prüfen Sie Möglichkeiten, Vorsorgelücken zu schliessen. Bleiben Sie möglichst finanziell unabhängig: Ein eigenes Erwerbseinkommen – auch in einer kleinen Teilzeitstelle oder mit einem Nebenverdienst – schützt vor Vorsorgelücken und reduziert das Risiko von Altersarmut. Denken Sie zudem an Plan B: Eine Trennung oder Scheidung lässt sich nie ganz ausschliessen. Wer beruflich am Ball bleibt, ist in jeder Lebenslage besser abgesichert.

Klären Sie ab, welche Altersrente Sie aktuell nach Ihrer Pensionierung erwarten können. So können Sie Ihre Altersrente berechnen:

Prüfen Sie Ihren staatlichen Rentenanspruch bei der AHV: Bestellen Sie einen Auszug aus dem Individuellen Konto (IK), kontrollieren Sie, ob alle Beitragsjahre verbucht sind und welche Leistungen Sie bei der Pensionierung erwarten dürfen. Fehlende Beiträge können grundsätzlich bis zu fünf Jahre rückwirkend nachbezahlt werden.

Wenn Sie in einem angestellten Verhältnis gearbeitet haben oder arbeiten, wird ein Teil Ihres Lohns automatisch in die berufliche Vorsorge eingezahlt. Diese Rente können Sie auf Ihrem Vorsorgeausweis überprüfen. Den Vorsorgeausweis erhalten Sie in der Regel jährlich von Ihrem oder Ihrer Arbeitgeber:in oder Sie können ihn direkt bei Ihrer Pensionskasse bestellen. Ihre Rentenprognose finden Sie meistens unter „Voraussichtliche Altersleistungen“.

Sie möchten Ihre Altersrente selbstständig berechnen? So funktioniert’s:

• Suchen Sie die Felder «Altersguthaben bei Pensionierung» und «Umwandlungssatz».
• Multiplizieren Sie das Altersguthaben bei der Pensionierung mit dem Umwandlungssatz.

Hier eine Beispielrechnung für eine Altersrente:

• Altersguthaben bei Pensionierung: CHF 500'000
• Umwandlungssatz: 5.5 %

Jährliche Rente: CHF 27’500

Damit Sie wissen, wie viel Geld Sie in Ihre private Vorsorge, also in die 3. Säule, investieren können, müssen Sie Ihr monatliches Budget kennen. Der Budgetrechner der Mobiliar hilft Ihnen dabei. Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Ein- und Ausgaben und darüber, wie viel Sparpotenzial Sie pro Monat zur Verfügung haben.

Das Budget einmal erstellt, lohnt es sich, dieses regelmässig zu überprüfen. Das Leben wandelt sich schnell. Planen Sie einen Hauskauf oder Kinder? Bleiben Sie in absehbarer Zeit ledig oder könnte eine Heirat oder Scheidung bald bevorstehen? Ob erfreuliche oder weniger erfreuliche Entwicklungen: Machen Sie immer wieder einen Abgleich, ob Ihre Finanzen noch zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passen.

Nun kennen Sie Ihre Altersrente und Ihr Budget. Reicht Ihnen die berechnete Altersrente? Wenn nicht und wenn Sie Sparpotenzial zur Verfügung haben, heisst es: Vorsorgelücken schliessen.

Den Lebensstil oder das Familienmodell anzupassen ist einfacher gesagt als getan. Fehlende Karrieremöglichkeiten für Teilzeitarbeitende, Engpässe und hohe Kosten für Kinderbetreuung und viele weitere Faktoren führen oft dazu, dass auch moderne Familien in klassische Rollenbilder verfallen. Aber egal aus welchem Grund Vorsorgelücken entstehen: Es gibt Wege, sie zu schliessen. Vorsorgelücken können Sie schliessen, indem Sie

• Nachträglich in die AHV einzahlen (1. Säule)
• Freiwillig in die Pensionskasse einzahlen (2. Säule)
• in die 3. Säule investieren (3. Säule)

In diesem Ratgeber erfahren Sie genauer, wie Sie Vorsorgelücken schliessen können.

Sie möchten Ihr Vorsorgewissen über die drei Säulen auffrischen? Hier verschaffen Sie sich einen Überblick über das Drei-Säulen-Prinzip in der Schweiz.

Leben bedeutet Veränderung. Damit es Ihnen in unterschiedlichen Lebensphasen gelingt, Ihrer Situation angepasst zu sparen, gibt es für jede Situation und jedes Sparziel die passende Vorsorgelösung – ob Sie Ihre Familie finanziell absichern möchten, den Kauf eines Eigenheims planen, einmal auswandern möchten oder ganz andere Wünsche haben. Mit unserem Vorsorge-Check verschaffen Sie sich einen ersten Überblick darüber, welche Lösung zu Ihnen passen könnte.