Inkasso in der Schweiz

Ein Inkassoverfahren ist ein aussergerichtlicher Versuch eines Gläubigers respektive einer Gläubigerin, eine offene Forderung einzutreiben. In der Regel beauftragt er oder sie dazu ein Inkassobüro, das den Schuldner oder die Schuldnerin zur Zahlung auffordert. 

Wichtig zu wissen: Ein Inkassobüro darf keine rechtlichen Schritte wie Lohnpfändungen oder Kontosperren einleiten. Es handelt sich nicht um eine staatliche Stelle, sondern um ein Privatunternehmen.

Während Inkasso in der Schweiz aussergerichtlich ist, handelt es sich bei der Betreibung um ein staatliches Verfahren zur Durchsetzung von Geldforderungen. In der Schweiz kann jede Person eine Betreibung einleiten, ohne einen Nachweis der Forderung erbringen zu müssen. 

Eine vorgängige Mahnung ist nicht erforderlich. Das zuständige Betreibungsamt prüft nicht, ob die Forderung wirklich gerechtfertigt ist – es stellt lediglich den sogenannten Zahlungsbefehl aus.

Wer eine Rechnung nicht bezahlt – sei es aus Versehen, aus finanzieller Not oder weil man die Forderung für unberechtigt hält – muss damit rechnen, dass der oder die Gläubiger:in Schritte einleitet, um das Geld einzufordern.

Oft beginnt es mit einer einfachen Zahlungserinnerung (Mahnung). Bleibt die Zahlung jedoch aus, schalten viele Unternehmen oder Privatpersonen ein Inkassobüro ein. Für Sie als Schuldner:in ist es wichtig zu wissen, wie das Inkassoverfahren in der Schweiz aussieht und wann Sie reagieren sollten, um unnötige Kosten oder gar eine Betreibung zu vermeiden.

1. Mahnung / Zahlungserinnerung

In den meisten Fällen schickt der oder die Gläubiger:in zunächst eine Mahnung oder Zahlungserinnerung. Diese erinnert daran, dass die Rechnung noch offen ist, und setzt in der Regel eine Zahlungsfrist.

Wichtig: Eine Mahnung ist gesetzlich nicht zwingend vorgeschrieben – dennoch ist sie üblich und sinnvoll, um Missverständnisse zu klären, bevor weitere Schritte (z.B. ein Inkassoverfahren oder eine Betreibung) eingeleitet werden.

2. Übergabe an Inkassobüro

Wird die Geldforderung nicht beglichen, kann der oder die Gläubiger:in die offene Rechnung einem Inkassobüro übergeben. Dieses übernimmt die Kommunikation und fordert den oder die Schuldner:in schriftlich zur Zahlung auf, oft mit zusätzlichen Kosten.

Tipp: Lesen Sie genau, was gefordert wird, und prüfen Sie, ob die Forderung tatsächlich besteht.

3. Zahlungsaufforderung mit Frist

Inkassobüros setzen oft sehr kurze Fristen an, innerhalb derer die Zahlung erfolgen soll – beispielsweise sieben Tage. In diesen Schreiben wird meist auch mit weiteren rechtlichen Schritten gedroht.

Beachten Sie: Inkassobüros dürfen keine Massnahmen ergreifen, die den Eindruck amtlicher Zwangsvollstreckung erwecken. Schreiben, die wie ein offizieller Zahlungsbefehl aussehen oder mit Pfändung drohen, sind unzulässig. Lassen Sie sich dadurch nicht unter Druck setzen und lassen Sie sich idealerweise beraten.

4. Betreibungsandrohung

Kommt es weiterhin zu keiner Zahlung, wird bei Inkasso in der Schweiz häufig die Einleitung einer Betreibung angedroht. Das bedeutet: Der oder die Gläubiger:in oder das Inkassobüro kündigt an, ein Betreibungsbegehren beim zuständigen Betreibungsamt einzureichen.

Spätestens jetzt sollten Sie als Schuldner:in die Forderung genau prüfen und gegebenenfalls rechtliche Beratung einholen. Insbesondere, wenn Sie der Meinung sind, dass die Forderung unberechtigt oder überhöht ist. Eine Privat-Rechtsschutzversicherung kann Ihnen in solchen Fällen weiterhelfen.

Auch wenn es im Inkassoverfahren keine strengen gesetzlichen Fristen gibt wie bei der Betreibung, ist schnelles und überlegtes Handeln entscheidend. Hier die wichtigsten Punkte:

• Inkassoschreiben setzen oft sehr kurze Fristen – diese sind rechtlich nicht bindend, aber es lohnt sich, sie ernst zu nehmen. Wer rasch reagiert, kann oft eine Eskalation vermeiden.
   

• Je nach Art der Forderung gelten gesetzliche Verjährungsfristen (fünf Jahre bei periodischen Leistungen wie z.B. ärztlichen Leistungen und Mietzinsen sowie zehn Jahre für nicht periodische Leistungen wie z.B. Kauf eines Computers). Ist eine Forderung verjährt, muss sie nicht mehr bezahlt werden – selbst, wenn sie berechtigt wäre.

  Eine verjährte Forderung ist nicht mehr rechtlich durchsetzbar. Achtung: Haben Sie die Rechnung bereits bezahlt? Dann sollten Sie dem Inkassobüro oder Gläubiger:in einen Beleg (Kontoauszug, Zahlungsbestätigung) zustellen. Damit lassen sich Folgeschritte meist vermeiden.

Wenn Sie ein Schreiben von einem Inkassobüro erhalten, stehen darin meist nicht nur der ursprüngliche Rechnungsbetrag, sondern auch zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Mahnspesen oder sogar eine Bonitätsabfrage. Für viele Schuldner:innen stellt sich die Frage: Welche dieser Kosten sind rechtens –und welche nicht?

Grundsätzlich gilt: Wenn Sie eine fällige Rechnung nicht fristgerecht bezahlen, geraten Sie in Verzug. Gemäss Art. 104 OR schulden Sie in diesem Fall automatisch einen Verzugszins von fünf Prozent pro Jahr.

Zusätzlich kann der oder die Gläubiger:in gemäss Art. 106 OR einen effektiven Verzugsschaden geltend machen – allerdings nur, wenn dieser nachweisbar und verhältnismässig ist.

Aber: Nicht jeder Betrag, der Ihnen in einem Inkassoschreiben aufgelistet wird, ist automatisch zulässig oder geschuldet. Viele Inkassobüros stellen pauschale Inkassogebühren in Rechnung, obwohl diese rechtlich nicht begründet sind. Dazu zählen unter anderem:

• Mahngebühren
• Inkassogebühren / Bearbeitungspauschalen
• Kosten für Bonitätsprüfungen
• Inkasso-Spesen
• Adressverifizierung

Solche Zusatzkosten müssen Sie nur dann bezahlen, wenn sie explizit vertraglich vereinbart wurden oder in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) stehen. Doch selbst dann sind diese Positionen bei Inkasso in der Schweiz nicht immer rechtswirksam. Lassen Sie sich auf jeden Fall von einer Fachperson beraten, beispielsweise im Rahmen Ihrer Privat-Rechtsschutzversicherung.

Nicht jede Forderung, die von einem Inkassobüro erhoben wird, ist tatsächlich berechtigt. Vielleicht wurde eine Rechnung doppelt gestellt, eine Dienstleistung nie bezogen oder der Betrag ist viel höher als ursprünglich vereinbart. 

Auch kommt es vor, dass bereits bezahlte Beträge trotzdem angemahnt werden. In solchen Fällen sollten Sie aktiv werden. So reagieren Sie als Schuldner:in richtig bei ungerechtfertigtem Inkasso in der Schweiz:

1. Wenn Sie die Forderung nicht anerkennen, teilen Sie dies dem Inkassobüro schriftlich mit, am besten per Einschreiben. Bewahren Sie die Postquittung sowie eine Kopie des Schreibens auf. Erklären Sie sachlich, warum Sie die Forderung für unberechtigt halten. Legen Sie allfällige Belege für bereits bezahlte Forderungen oder zurückgesendete Waren ebenfalls in Kopie bei.
    
2. Fordern Sie eine genaue Aufstellung der geltend gemachten Forderung und verlangen Sie Belege (z. B. Rechnung, Vertrag, Lieferschein). Gemäss Code of Conduct des Verband Inkasso Suisse sind deren Mitglieder (Inkassobüros) verpflichtet, Ihnen den Ursprung der Forderung nachvollziehbar darzulegen. Leider gehören diesem Verband nicht alle Schweizer Inkassobüros an.
    
3. Weisen Sie auf konkrete Fehler oder Unstimmigkeiten hin, etwa einen falschen Betrag, eine bereits erfolgte Zahlung oder eine nicht erhaltene Leistung.
    
4. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob die Forderung berechtigt ist, leisten Sie ohne rechtliche Beratung keine Teilzahlungen. Denn eine Zahlung kann als Anerkennung der Schuld gewertet werden, was eine spätere Anfechtung vom Inkassoverfahren in der Schweiz erschwert.

Wenn Sie die Inkassorechnung für berechtigt halten (z. B. weil Sie die Rechnung tatsächlich nicht fristgerecht bezahlt haben), ist es sinnvoll, den geschuldeten Rechnungsbetrag so rasch wie möglich vollständig zu begleichen. 

Prüfen Sie die Forderung trotzdem im Detail. Nicht alle Inkassogebühren sind rechtlich zulässig (siehe Kapitel weiter oben). Bewahren Sie den Zahlungsnachweis auf und lassen Sie sich den Zahlungseingang schriftlich bestätigen.

Falls der Gläubiger, die Gläubigerin oder das Inkassobüro trotz Ihres Widerspruchs eine Betreibung einleitet, können Sie sich mit dem sogenannten Rechtsvorschlag wehren.

Gemäss Art. 74 Abs. 1 SchKG haben Sie 10 Tage ab Zustellung des Zahlungsbefehls Zeit, um schriftlich Rechtsvorschlag zu erheben. Dadurch wird das Betreibungsverfahren vorerst gestoppt. Übrigens: Sie können den Rechtsvorschlag auch nur für einen Teil der Forderung erheben – etwa, wenn Sie den Hauptbetrag anerkennen, aber die Inkassokosten bestreiten möchten.

Der oder die Gläubiger:in muss danach beweisen, dass die Forderung tatsächlich besteht – beispielsweise durch ein Gerichtsverfahren oder ein sogenanntes Rechtsöffnungsbegehren (Art. 80 ff. SchKG). Wenn er oder sie diesen Nachweis nicht erbringt, kann die Betreibung nicht fortgesetzt werden.

Wenn gegen Sie eine Betreibung eingeleitet wurde (z. B. im Anschluss an ein Inkassoverfahren), obwohl Sie die Forderung bestritten haben oder gar keine Kenntnis davon hatten, können Sie unter bestimmten Voraussetzungen die Betreibung löschen lassen gemäss Schuldbetreibungs- und Konkursgesetz. Wichtig ist, dass Sie frühzeitig handeln und Ihre gesetzlichen Möglichkeiten ausschöpfen.

Der erste und wichtigste Schritt bei einer ungerechtfertigten Betreibung ist die fristgerechte Erhebung eines Rechtsvorschlags (siehe Kapitel: Ihre Rechte, wenn es nach dem Inkassoverfahren zur Betreibung kommt).

Wird die Betreibung nach dem Rechtsvorschlag vom Gläubiger oder der Gläubigerin nicht weiterverfolgt, können Sie frühestens nach Ablauf von drei Monaten beim zuständigen Betreibungsamt ein Gesuch stellen, damit die Betreibung im Register gegenüber Dritten nicht mehr sichtbar ist (Art. 8a Abs. 3 lit. d SchKG).

Das Einsichtsrecht Dritter erlischt fünf Jahre nach Abschluss des Betreibungsverfahrens. Ein Gesuch nach diesem Zeitpunkt braucht deshalb nicht mehr gestellt zu werden.

Wichtig: Es handelt sich bei der Löschung der ungerechtfertigten Betreibung nicht um eine tatsächliche Entfernung, sondern um eine sogenannte Registerbereinigung. Die Betreibung bleibt zwar im System registriert, ist aber gegenüber Dritten (z. B. Banken, Vermieterschaften) nicht mehr ersichtlich.

Sie haben eine Rechnung bereits bezahlt und trotzdem Post von einem Inkassobüro erhalten? Es gibt mehrere Gründe, warum eine bereits beglichene Forderung dennoch eingetrieben wird, zum Beispiel:

• Die Zahlung wurde zwar geleistet, aber vom Gläubiger oder Inkassobüro nicht korrekt verbucht.
• Sie haben auf ein anderes Konto gezahlt als von der Gläubigerin vorgesehen.
• Die Zahlung ist beim Gläubiger eingegangen, aber die Information wurde nicht ans Inkassobüro weitergegeben.
• Es liegt eine Verwechslung oder ein Doppelauftrag vor (z. B. identische Namen oder Kundennummern).

In jedem Fall ist es wichtig, rasch und mit Nachweisen zu reagieren. Suchen Sie Ihre Zahlungsbestätigung und senden Sie dem Inkassobüro oder dem bzw. der Gläubiger:in eine Kopie davon. Achten Sie dabei darauf, dass Zahlungsdatum, Betrag, Empfänger:in und falls vorhanden die Referenz- oder Bestellnummer eindeutig ersichtlich sind.

Erklären Sie in einem kurzen Schreiben, dass die Forderung Ihrer Ansicht nach bereits erfüllt wurde. Verweisen Sie auf den Zahlungsnachweis und bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung der Erledigung. Zahlen Sie auf keinen Fall erneut, da dies unter Umständen als Anerkennung weiterer Kosten gewertet werden kann.

Wir möchten Sie darauf hinweisen, dass dieser Inhalt und die zur Verfügung gestellten Unterlagen als allgemeine Rechtsauskunft zu werten sind. Sie ersetzen keine Rechtsberatung im Einzelfall. Die Mobiliar und die Protekta lehnen jegliche Haftung im Zusammenhang mit dem Inhalt dieses Beitrags ab.