Welche Versicherungen benötigt ein KMU in der Schweiz

Neben den obligatorischen Sozialversicherungen gibt es Risiken, die nicht gesetzlich versichert werden müssen, Ihr KMU aber finanziell gefährden können. Hier bietet die Betriebsversicherung Schutz:

Was ist eine Betriebsversicherung?

Mit der Betriebsversicherung für KMU sichern Sie Ihr Unternehmen einfach, umfassend und flexibel gegen die Risiken ab, die für Ihren Geschäftsalltag wirklich zählen. Ob Sach- und Haftpflichtrisiken, Cyber- und Rechtsschutz oder Ertragsausfall: Sie wählen die Deckungen, die zu Ihrer Firma passen.  

Hier finden Sie die wichtigsten Versicherungen:  

Betriebshaftpflichtversicherung

Wenn Sie oder Ihre Mitarbeitenden Dritten versehentlich einen Schaden zufügen (Personen-, Sach- oder daraus resultierender Vermögensschaden), haften Sie als Unternehmen. Die Betriebshaftversicherung schützt Sie vor hohen Schadenersatzforderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche gegen Ihre Firma ab.

Sachversicherung für Inventar

Feuer-, Elementar- und Wasserschäden, Diebstahl und Glasbruch sowie weitere Gefahren wie erweiterte Elementarschäden oder Erdbeben können Ihre Büroeinrichtung, Produkte oder Maschinen beeinträchtigen oder zerstören. Je nach individueller Vereinbarung sind diese Gefahren in Ihrer Sachversicherung eingeschlossen. Die Sachversicherung übernimmt die Reparaturkosten oder ersetzt die beschädigten Gegenstände, damit Sie schnellstmöglich weiterarbeiten können. Die Entschädigung erfolgt grundsätzlich zum Neuwert bzw. Marktpreis; für bestimmte Objektkategorien ist eine Zeitwert-Deckung vorgesehen. Zu diesen Kategorien zählen unter anderem nicht mehr benötigte Sachen, immatrikulierte Fahrzeuge oder leicht versetzbare Bauten wie Treibhäuser.

Ertragsausfall-Versicherung

Können Sie nach einem Schaden zum Beispiel wegen eines Brandes Ihren Betrieb vorübergehend nicht weiterführen, laufen die Kosten für Löhne und Miete trotzdem weiter. Die Ertragsausfall-Versicherung deckt die laufenden Fixkosten und den entgangenen Gewinn ab.

Cyberversicherung

Angriffe auf die IT, Datenverlust oder Erpressungen durch Hacker:innen sind eine reale Gefahr für jedes KMU. Im Ernstfall erhalten Sie Soforthilfe durch IT-Spezialistinnen und Spezialisten und sind gegen die finanziellen Folgen von Cyber-Kriminalität geschützt.

Rechtsschutzversicherung

Rechtliche Streitigkeiten mit Kundinnen und Kunden, Vermieterinnen und Vermieter oder Behörden können schnell teuer werden. Mit einer Rechtschutzversicherung erhalten Sie eine professionelle Rechtsberatung, und allfällige Anwalts- und Gerichtskosten sind gedeckt.

Technische Versicherungen und Transportversicherungen

Wenn Sie mit teuren Maschinen arbeiten oder Waren versenden, sind diese Versicherungen besonders wichtig. Die technische Versicherung deckt Schäden an Ihrer Ausrüstung durch Bedienungsfehler oder bei unvorhergesehenen Defekten. Mit der Transportversicherung können Sie Ihre Waren während des Transports gegen Beschädigung oder Verlust versichern.

Krankentaggeldversicherung (KTG)

In der Schweiz müssen Sie als Arbeitgeberin oder Arbeitgeber den Lohn bei Krankheit für eine bestimmte Zeit weiterzahlen. Die Krankentaggeldversicherung übernimmt dieses Risiko und zahlt in der Regel 80 % des Lohns für bis zu zwei Jahre. Das schützt Ihre Liquidität bei langen Ausfällen.

Gebäudeversicherung

Die Gebäudeversicherung für Unternehmen schützt Sie vor den finanziellen Folgen von Schäden durch Feuer sowie durch Wasser – etwa infolge von Leitungswasserschäden –, Überschwemmung oder Hochwasser. Einen zentralen Bestandteil bilden dabei die Freilegungskosten, die anfallen, um die Schadenursache zu lokalisieren und zu beheben. Wichtig zu wissen: Ob diese Versicherung für Ihr KMU obligatorisch ist, unterscheidet sich von Kanton zu Kanton.  

Eine gute Absicherung ist so individuell wie Ihr Unternehmen. Es lohnt sich, diese zusätzlichen Versicherungen nach dem «Baukasten-Prinzip» zusammenzustellen, damit Sie nur das versichern, was Ihr KMU wirklich benötigt. 

Gewisse Risiken betreffen nicht jedes KMU gleich. Deshalb ergänzen branchenspezifische Lösungen die Betriebsversicherung. Zum Beispiel:  

Hygieneversicherung

Diese Versicherung ist relevant für Gastronomie- und Lebensmittelbetriebe. Wenn verdorbene Lebensmittel Krankheiten auslösen, kann Ihr Betrieb von heute auf morgen teilweise oder vollständig geschlossen werden. Die Hygieneversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen, indem sie den Ertragsausfall sowie Mehrkosten übernimmt, die durch behördlich angeordnete Massnahmen entstehen.

Wetterversicherung für Landwirtschaftsbetriebe

Das Wetter zählt zu den grössten Risiken in der Landwirtschaft: Hagel, Frost, Trockenheit oder Elementarereignisse können ganze Ernten gefährden. Die Wetterversicherung schützt Ihr KMU vor den finanziellen Folgen eines Ernteausfalls. 

Es gibt keinen Pauschalpreis, da jedes Unternehmen unterschiedlich ist. Die Kosten der KMU-Versicherung hängen von den folgenden Faktoren ab:

• Branche und Tätigkeit
• Umsatz
• Anzahl Mitarbeitende
• Versicherungssumme
• Selbstbehalt

Entscheidend ist, dass die Deckung zu den Risiken Ihres Unternehmens passt. Eine zu tiefe Deckung kann im Schadenfall existenzbedrohend sein, während eine zu hohe Versicherungssumme das Budget belastet. Eine sorgfältige Analyse schützt Sie vor Unterversicherung und hilft Ihnen unnötige Kosten zu vermeiden.  

Unser Tipp: Am besten lassen Sie sich beraten, um die optimale Lösung für Ihre Firma zu finden.  

Es ist wichtig, dass Sie sich vor dem Abschluss einer Betriebsversicherung die folgenden Fragen stellen:

• Welche Risiken gefährden die Existenz meiner Firma?
• Wo bestehen Haftungsrisiken?
• Sind Inventar und Waren korrekt bewertet?
• Gibt es neue digitale Risiken (Cyber-Gefahren)?

Je nach den Bedürfnissen Ihres KMU wählen Sie anschliessend die passende Versicherung. Am besten holen Sie sich Unterstützung und lassen sich von einer Versicherungsexpertin oder einem Versicherungsexperten beraten, um die optimale Versicherung zu finden.