Wertrichtige Versicherungssumme

So bleibt Ihr Hausrat richtig abgesichert

Viele unterschätzen, wie schnell sich der Wert ihres Hausrats verändert. Neue Möbel, ein E-Bike, eine moderne Küche oder ein aufwendiges Hobby summieren sich über die Jahre. Damit Ihre Hausratversicherung im Schadenfall wirklich schützt, sollte die Versicherungssumme immer dem aktuellen Wert entsprechen. Nur so bleibt sie wertrichtig – und Sie vermeiden eine Unterversicherung.

Lesezeit: 3 Minuten
Letztes Update: November 2025
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Viele Menschen verlassen sich auf Annahmen, die bei genauerem Hinsehen nicht tragen. Gerade im Schadenfall zeigt sich schnell, ob die Versicherungssumme der Hausratversicherung wirklich zum Wert des Hausrats passt.

Was bedeutet «wertrichtige Versicherungssumme»?

Die wertrichtige Versicherungssumme beschreibt den Betrag, den es heute braucht, um Ihren gesamten Hausrat neu zu kaufen – vom Sofa bis zur Pfanne, vom Fahrrad bis zur Gitarre. Wichtig: Auch günstige Stücke aus dem Brockenhaus oder geerbte Möbel zählen zum Neuwert.

Wenn die Versicherungssumme zu tief angesetzt ist, spricht man von einer Unterversicherung: Die Versicherung kürzt entsprechend die Entschädigung. Ist sie zu hoch, zahlen Sie unnötig viel Prämie. Bei einem Totalschaden wird höchstens die vereinbarte Summe bezahlt, auch wenn der tatsächliche Schaden viel höher liegt.

Typische Irrtümer – und wie Sie sie vermeiden

«Ich habe doch eine Hausratversicherung, das reicht schon.»
Das stimmt nur, wenn die Versicherungssumme auch realistisch ist. Viele merken erst im Schadenfall, dass diese nicht mehr zum tatsächlichen Wert passt.

Beispiel: Nach dem Auszug der Tochter verwandelte Familie Müller das Kinderzimmer in ein gut ausgestattetes Homeoffice mit zusätzlichem Schlafsofa für Gäste. Der Hausrat wurde dadurch wertvoller. Doch weil die Familie dachte, ihre Versicherung sei schon ausreichend, passte sie die Versicherungssumme nicht an, sodass sie nun zu niedrig ist.
«So viel Wert hat mein Hausrat doch gar nicht.»
Sofa, Laptop, E-Bike: einzeln wirkt alles überschaubar, in der Summe entsteht jedoch ein erheblicher Wert. Wer hier zu knapp kalkuliert, muss im Schadenfall draufzahlen.

Beispiel: Sarah dachte nur an Sofa, Bett und ihre Fotoausrüstung, also an die Dinge, die ihr sofort in den Sinn kamen. Übersehen hat sie den Kleiderschrank voller Markenkleidung und das Mountainbike im Keller. Weil sie den Gesamtwert unterschätzte, legte sie die Versicherungssumme zu niedrig fest.
«Meine Versicherung passt sich automatisch an.»
Automatisch berücksichtigt wird nur die Teuerung, nicht aber neue Anschaffungen. Ihr tatsächlicher Hausratwert steigt, die Versicherungssumme im Vertrag bleibt ohne aktive Anpassung gleich.

Beispiel: Nach dem Umzug in eine grössere Wohnung gönnte sich Jonas eine moderne Heimkino-Anlage mit Leinwand und Surround-System. Weil er auf die automatische Summenanpassung vertraute, prüfte er seine Versicherungssumme nicht und übersah, dass sein neuer Hausrat gar nicht vollständig abgesichert ist.

So wirkt sich eine Unterversicherung im Schadenfall aus.

Beispiel 1: Totalschaden nach Brand

Vertragliche Versicherungssumme:
CHF 100’000.–
Tatsächlicher Neuwert Hausrat:
CHF 150’000.–
Schaden:
CHF 150’000.–
Auszahlung:
CHF 100’000.–
(minus CHF 200.– Selbstbehalt)

Eigenanteil:
CHF 50’200.–

Im Totalschaden gilt immer die Vertragssumme als Obergrenze – egal, wie hoch der tatsächliche Schaden ist.

Beispiel 2: Einbruch und Ihre Technik wurde gestohlen

Vertragliche Versicherungssumme:
60‘000 CHF
Tatsächlicher Neuwert Hausrat:
100‘000 CHF
(Unterversicherung von 40 %)
Schaden:
5‘000 CHF
Auszahlung:
60 % von CHF 5’000.– = CHF 3’000.–
(minus CHF 200.– Selbstbehalt)

Eigenanteil:
CHF 2’200.–

Bei Unterversicherung wird jeder Teilschaden anteilsmässig gekürzt – nicht nur im Totalschaden.

Auch Überversicherung kostet

Wer den Wert seines Hausrats zu hoch ansetzt, zahlt unnötig hohe Prämien – ohne mehr Schutz zu haben. Im Ernstfall ersetzt die Versicherung höchstens den tatsächlichen Neuwert.

So bleiben Sie richtig abgesichert

Prüfen Sie den Wert Ihres Hausrats regelmässig.
Denken Sie auch an Zusatzdeckungen, zum Beispiel für E-Bikes oder Wertsachen unterwegs.
Passen Sie die Versicherungssumme an, wenn sich Ihre Lebensumstände verändern.

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