Hypotheken

Behalten Sie den Überblick über die verschiedenen Hypothekenarten in der Schweiz

Festhypothek

Bei der Festhypothek wird ein fester Zinssatz vereinbart, welcher ungeachtet der Zinsveränderungen am Markt während der vereinbarten Laufzeit gleichbleibt.  

Welche Vorteile hat eine Festhypothek?  

• Planbarkeit und Budgetsicherheit, da die Zinsbelastung bekannt ist.
• Kein Zinsanstieg während der vereinbarten Laufzeit
• Vorzeitige Zinsfixierung (bis zu 18 Monate vor Auszahlung/Ablösung) möglich

Mehr Informationen zur Mobiliar Festhypothek

Variable Hypothek

Variable Hypotheken verfügen über keine fixe Laufzeit und der Zinssatz kann vom Hypothekargeber jederzeit den veränderten Marktsituation angepasst werden.

Welche Vorteile hat eine variable Hypothek?

• Die Hypothek ist unter Einhaltung der vereinbarten Fristen jederzeit kündbar
• Sinken die Kapitalmarktzinsen, profitieren Sie davon – umgekehrt aber auch 

SARON Hypothek 

Der SARON ist der Referenzzinssatz, der per 31.12.2021 den LIBOR (London Interbank Offered Rate) ablöste. Die Schweizerische Nationalbank gibt diesen Zinssatz bekannt. Banken und Versicherungen können zu diesem Zinssatz überschüssige Liquidität anlegen oder kurzfristig Geld aufnehmen. SARON Hypotheken werden auch Rollover-Hypotheken genannt. Sie verfügen, wie die Festhypotheken, normalerweise über eine feste Grundlaufzeit .  

Der SARON ist ein Tagessatz, hat also eine Laufzeit von einem Tag, respektive einer Nacht. Hypothekarnehmer mit einer SARON-Hypothek profitieren von tiefen bzw. sinkenden Zinsen, müssen aber bei steigenden Zinsen mit (deutlich) höheren Kosten umgehen können.

Mehr Informationen zur Mobiliar SARON Hypothek

Tranchensplit

Bei Hypothekenverträgen wird die Hypothek oft in verschiedene Tranchen aufgeteilt, um das Zinsrisiko zu verteilen. Je nach Gesamthöhe der Hypothek können mehrere Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten gebildet werden. Das hat Vor- und Nachteile.

Der Vorteil des Splittings ist, dass das Zinsrisiko verteilt wird. Sie können flexibel mit Zins- und Lebenslagen umgehen, da Sie nicht die gesamte Hypothek auf einmal verlängern müssen. Der Nachteil ist, dass unterschiedliche Laufzeiten die Ablösung der Hypothek erschweren und den Anbieterwechsel schwierig machen können. Ein weiterer Nachteil ist, dass der Anbieter bei der Verlängerung einzelner Tranchen Gebühren verlangen kann.

Wenn Sie trotz Splittings den Anbieter wechseln möchten, sollten Sie unbedingt die Fälligkeiten der einzelnen Tranchen im Auge behalten. Wenn die Laufzeiten zu weit auseinander liegen, kann ein Anbieterwechsel erschwert werden. Wenn Sie mehr Flexibilität wünschen, können Sie die gesamte Hypothek in einer Staffel abschliessen.

Um dem Zinsänderungsrisiko entgegenzuwirken, sollten Sie während der Hypotheken-Laufzeit Rücklagen aufbauen. Wenn Ihre Immobilie in absehbarer Zeit verkauft werden soll, macht ein Splitting wenig Sinn. 

Die Reise zum Eigenheim beginnt mit dem Wunsch nach einer eigenen Wohnung oder einem eigenen Haus. Danach prüfen Sie Ihre Finanzierung, um herauszufinden, welche Immobilien Sie sich leisten können. Sie entscheiden am besten nach einer Beratung, welche Art von Hypothek die richtige ist. Berechnen Sie am besten Ihre Hypothek, damit Sie ein realistisches Budget haben. Anschliessend besichtigen Sie mögliche Häuser oder Wohnungen und sprechen mit den Verkäuferinnen und Verkäufern. Ein Reservationsvertrag gibt Ihnen Zeit, Ihre Entscheidung nochmals zu überdenken. Während die Immobilie für Sie reserviert ist, klären Sie mit der Mobiliar oder Ihrer Bank die endgültige Finanzierung und schliessen die Hypothek ab. Die Mobiliar kümmert sich um die Finanzierung und begleitet Sie während der ganzen Laufzeit Ihrer Hypothek. 

Je nach Ausgangslage und Objektart unterscheidet sich der benötigte Dokumentenumfang. Im Allgemeinen sind Unterlagen zu Ihrer finanziellen Situation und Unterlagen zur Immobilie einzureichen.  

• Kopie Ihres Passes, Identitätskarte oder Aufenthaltsbewilligung
• Für Angestellte: Aktueller Lohnausweis und Salär-Abrechnungen der letzten drei Monate
• Für Selbstständige: Bilanz und Erfolgsrechnung der letzten drei Jahre
• Letzte Steuererklärung (Selbstdeklaration)
• Auszug aus dem Betreibungsregister
• Auflistung Ihrer Eigenmittel: Bankauszüge, Ausweis Pensionskasse, Lebensversicherungs-Policen mit aktuellem Rückkaufswert, Kontoauszug Säule 3a, etc.
• Auflistung aller Schulden: Leasingverträge, Kredite, etc.

Damit Ihr Finanzierungspartner einen Eindruck von Ihrer Traumimmobilie erhält, bringen Sie folgende Unterlagen mit:

• Angaben zur Immobilie inkl. Grundrisspläne, Grundbuchauszug (Situations- oder Katasterplan), Wohnflächen- und kubische Berechnungen
• Falls vorhanden: Verkaufsdokumentation oder Kaufvertrag, aktueller Hypothekarvertrag und Produktevereinbarung, Fotos, Schätzung der kantonalen Gebäudeversicherung
• Bei Neu- und Umbauten: Baubeschrieb, Kostenvoranschlag, evtl. Generalunternehmervertrag
• Für Eigentumswohnungen: Stockwerkeigentums-Begründungsakte, Nutzungs- und Verwaltungsreglement

Die detaillierte Übersicht finden Sie in unserer Checkliste für den Hypotheken-Abschluss

Der Mindestbetrag an Eigenmitteln variiert je nach Anbieter und hängt auch von der zukünftigen Nutzung der Immobilie ab. 

Wenn Sie die Immobilie für den Eigenbedarf erwerben, beträgt der Minimalbetrag meistens 20% der Gesamtsumme. Das bedeutet, dass die restlichen 80% durch eine Hypothek abgedeckt werden. Von den 20% Eigenmitteln müssen normalerweise 10% harte Eigenmittel sein, das heisst sie stammen aus Konto- und Wertgutschriften, den Säulen 3a/3b, einem Erbvorzug oder einer Schenkung. Die restlichen 10% können aus der Pensionskasse genommen werden. 

Für Ferienliegenschaften verlangen die meisten Anbieter in der Regel zwischen 30-40% Eigenmittel. 

Bei Renditeobjekten liegt der Anteil Eigenmittel bei mindestens 25%. Wollen Sie die Immobilie gewerblich nutzen, kann sich dieser bis auf 50% erhöhen. 

Weitere spannende Informationen zum Thema Eigenmittel

Das kommt darauf an, ob Sie Hauseigentümerin oder Stockwerkeigentümer sind. Und in welchem Kanton Sie wohnen. Wichtig ist, dass Sie nicht nur an Ihr Wohneigentum denken, sondern auch an Ihre Privatversicherungen wie Hausrat, Rechtsschutz und so weiter. Zudem lohnt es sich, beim Kauf eines Eigenheims auch Ihre Vorsorgesituation anzuschauen.