Spare bereits heute für später

Bereits in den jungen Jahren an das Alter denken

Du bist fertig mit der Lehre oder hast dein Studium gerade abgeschlossen? Auch wenn die Pensionierung in deinem Alter weit entfernt scheint, ist genau jetzt der richtige Zeitpunkt, dir Gedanken über deine Altersvorsorge zu machen. Mit dieser kannst du dich auf die Zukunft vorbereiten und bereits jetzt Steuern sparen. Wir erklären dir deine Optionen.

Säule 3a – Steuern sparen und vorsorgen

Die Säu­le 3a ist eine ge­bun­de­ne Vor­sor­ge und ide­al für die Al­ters­vor­sor­ge ge­eig­net. Du legst damit regelmässig Geld auf die Seite. Dein Kapital wird dank der langfristigen Anlage besser verzinst, als bei anderen Sparformen. Einzahlungen in die 3. Säule sind aus mehreren Gründen sinnvoll. Zum einen kannst du diese von den Steuern abziehen, je nach Kanton und Einzahlungsbetrag sind das zwischen 1'000 bis 2'000 CHF. Zum anderen ist die Einzahlung zweckgebunden. Das heisst, du darfst dir diese vorzeitig nur für Wohneigentum, Selbständigkeit oder beim Wegzug aus der Schweiz auszahlen lassen. Und zur Pensionierung dann natürlich. Dies hat den Vorteil, dass du so automatisch disziplinierter sparst. Denn wenn du das Geld immer abheben könntest, würdest du es wahrscheinlich eher ausgeben.

Wenn du angestellt und in einer Pensionskasse (2. Säule) versichert bist, kannst du pro Jahr maximal 6‘826 Franken einzahlen und von den Steuern abziehen. Falls du keine Pensionskasse hast, kannst du bis zu 20 Prozent deines AHV-pflichtigen Lohnes, einzahlen und von den Steuern abziehen. Das sind dieses Jahr bis zu 34‘128 Franken.

Wenn du also noch vor Ende des Jahres eine Säule 3a abschliesst, kannst du bereits bei deiner nächsten Steuerrechnung profitieren.

Risiko- und Sparversicherung – Spielraum beim Sparen

Im Gegensatz zu der gebundenen Vorsorge 3a kannst du über deine Einzahlungen in die freie Vorsorge 3b jederzeit verfügen. Zu beachten sind natürlich die jeweiligen vertraglichen Bedingungen. Bei dieser Variante kann es auch zu Verlusten kommen. Je nachdem ob du dich für eine Risikovariante mit Aktien entscheidest oder nicht. Bei Vertragsabschluss legst du fest, wie lange und bis wann du einzahlen möchtest und wer im Todesfall (von der Auszahlung) begünstigt werden soll. Das ist besonders für Menschen, welche alleine oder im Konkubinat leben, eine wichtige Entscheidung.
Mit der Säule 3b sparst du nochmals zusätzlich, damit du auch im Alter deinen gewohnten Lebensstandard hast. Bist du eine junge Frau, solltest du dir Gedanken über eine mögliche Lücke während einer Babypause machen. Frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen lohnt sich dann besonders.

Aktien und Fondskonten – Anlegen über einen längeren Horizont

Da es auf dem Sparkonto momentan leider fast keine Zinsen gibt, ist auch eine Anlage in Aktien oder Optionen eine gute Alternative. Denn in jungen Jahren hast du noch genügend Zeit, falls es bei den Anlagen mal zu Turbulenzen kommt, diese langfristig wieder ausbalancieren zu können. Aktien lohnen sich nur für längerfristige Anlagen. Wer in kurzer Zeit reich werden will, muss oft ein hohes Risiko eingehen. Das ist nicht zu empfehlen. Beim Handel mit Aktien fallen zudem immer Gebühren an. Informiere dich dazu bei deiner Bank.

Viele Banken bieten Fondskonten an. Damit kannst du bereits mit geringen Beiträgen am Aktienmarkt mitmischen und auch zwischen unterschiedlichen Risikoprofilen auswählen.
Fondskonto haben in der Regel keine Mindestlimiten was die Einzahlungen betrifft.

Jugendsparkonto – Sparen und Vorteile kombiniert

Ausserdem bieten dir Banken Jugendsparkonten an. Damit gewähren sie dir bis zu einem bestimmten Alter (in der Regel bis zum 25. Geburtstag) einen Vorzugszins, kostenlose Kontoführung und Zahlungskarten an. Zusätzlich profitierst du oft noch von attraktiven Rabatten und Vorteilen.

Rundungssparen – das digitale «Sparsäuli»

Eine weitere Möglichkeit ist das das Aufrunden deiner Ausgaben über dein Konto“. Wie im echten Leben kannst du auf deinem Konto die Option einstellen, dass jeder Betrag, den du ausgibst, aufgerundet wird. Diese Differenz wird dann automatisch auf dein Sparkonto gebucht. Du bestimmst dabei selber, wie hoch die Aufrundung sein soll.

Die Vorsorge ist komplex und gleichzeitig so individuell wie du. Deshalb empfiehlt es sich, deine Situation mit einem Versicherungs- und Vorsorgeberater zu besprechen. So findest du eine Lösung die genau zu dir passt. Beim vor­be­rei­ten­den Ge­samt­über­blick hilft der Vorsorge-Check der Mobiliar.

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